Я и закон
суббота, 16 декабря 2017

Что такое ипотека на жилье?

Подписаться
Вступай в сообщество «Я и закон»!
ВКонтакте:

Многие мечтают о собственном жилье. А вот выложить всю стоимость квартиры или дома единовременно могут позволить себе единицы. Тем же, кому повезло меньше, остаётся ждать и копить.

Или воспользоваться возможностями ипотеки. У этой услуги есть свои плюсы и минусы. У неё – свои сторонники и противники, но для того чтобы решить, обращаться в банк или нет, разумно сначала разобраться, что скрывается под этим понятием.

В статье мы расскажем, что значит ипотека, что нужно для её оформления, и на что обращать внимание в ипотечном договоре.

Фото с сайта thenounproject.com

Что такое ипотека и ипотечный кредит?

Это близкие, но не тождественные понятия.

Ипотека – залог недвижимого имущества, при котором оно остаётся во владении должника. При невыполнении условий договора кредитор имеет право вернуть свои деньги за счёт его продажи.

А ипотечное кредитование – форма целевого долгосрочного кредита на приобретение недвижимости. В нем деньги выдаются под залог этого или другого недвижимого имущества. В качестве которого могут выступать жилые здания, квартиры или отдельные помещения, дачи и садовые коттеджи, гаражи, коммерческие строения и земля.

Когда человек берет кредит для покупки, например, квартиры, эта квартира переходит в ипотеку, что значит, она становиться залогом погашения обязательств перед банком. Но ипотекой (залогом) жилье или земля могут выступать и не только при целевом назначении, но и без него – в случае потребительских программ.

Плюсы и минусы ипотеки

К основным недостаткам этого способа приобретения квартиры можно отнести:

  • Сложность оформления. Из-за условий, выдвигаемых кредитором, необходимо доказать свою платёжеспособность, собрать и оформить множество бумаг, пройти банковскую проверку и, возможно, долго ждать решения от кредитной организации. Все это потребует времени, сил и определённых трат.
  • Стоимость. Несмотря на то что ставки по ипотечным займам ниже, чем в других банковских программах, первоначальный взнос и проценты остаются на довольно высоком уровне. И до европейского уровня в 3–4% годовых им далеко.
  • Риск потерять жильё. Если по каким-то причинам – например, из-за болезни или потери работы – гражданин своевременно не выплачивает долг, банк имеет право изъять квартиру по решению суда в счёт погашения займа.
  • Изменение прав собственника. Без согласия банка хозяин квартиры не может продать или её сдать в аренду. Часто в договоре прописываются ограничения по регистрации в ней.

Но и плюсы у этой программы тоже есть. И тоже существенные.

  • Покупка квартиры. Вы максимально быстро улучшите свои жилищные условия. Вам больше не будет нужно платить за аренду, или пытаться накопить большие суммы.
  • Экономия. Как ни странно, но ипотека позволяет и экономить. Особенно это касается льготных категорий граждан (военные, молодые семьи и другие), которым полагаются субсидии или более низкие процентные ставки. Есть возможность оплатить часть ипотечного кредита за счет материнского капитала.
  • Инфляция. Деньги постепенно обесцениваются, цены и зарплаты растут. А процентная ставка остаётся на одном и том же уровне. И с изрядной вероятностью сумма, казавшаяся большой в начале выплат, уже через несколько лет будет необременительной.
  • Инвестирование. Фактически покупая квартиру по ипотеке, вы инвестируете в недвижимость. С годами ценность может вырасти, и вы сможете с выгодой её продать.

Фото с сайта thenounproject.com

Что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру?

Итак, вы хотите купить квартиру в ипотеку и думаете, с чего начать.
В первую очередь нужно определиться с банком и кредитной программой.

Для начала стоит оценить собственные возможности и определиться со следующими факторами:

  • Суммой первоначального взноса.
  • Примерной ценой квартиры, её видом (новострой или вторичка) и примерным расположением.
  • Размером посильных ежемесячных отчислений. Вы должны определить какую сумму без сильного дискомфорта можете выделять из бюджета.

И имея представление о своих желаниях и материальной базе, можно приступать к выбору банка.

Здесь при выборе важны следующие характеристики:

  • Размер самого кредита и используемая валюта.
  • Ставка. Она зависит от банка, суммы первоначального взноса и желаемой суммы.
  • Условия выдачи, сопровождения и обеспечения.
  • Длительность займа.
  • Страхование.
  • Наличие штрафных санкций за преждевременное погашение.

При ипотечном кредитовании к заёмщику предъявляется немало условий и ограничений:

  • Постоянная регистрация на территории, определяемой банком.
  • Стаж работы: общий и на нынешнем месте.
  • Кредитная история.
  • Отсутствие проблем с законом.
  • Отсутствие параллельных кредитов.
  • Возраст и дееспособность.
  • Наличие созаемщиков.

Мужчинам важно наличие военного билета.

Кредитная история нужна того, чтобы представители банка могли оценить вашу ответственность по отношению к займам. Поэтому полное её отсутствие немного осложнит процесс.

Если отправить документы в несколько банков сразу, можно получить возможность сравнить конкретные предложения и требования.

Особенности выбора недвижимости для ипотеки

В случае со вторичным жильём требования обычно просты и логичны. Покупаемая вами собственность должна:

  • Быть отдельной квартирой.
  • Подпадать под ипотечное кредитование.
  • Соответствовать всем необходимым нормам. Сюда входят как сантехнические требования, так и запрет на покупку ветхих или аварийных помещений.

Когда речь идёт о коттедже или частном доме, то условия следующие:

  • Расположение в зоне, определённой банком.
  • Иметь возможность круглогодичного доступа.
  • Пригодность к постоянному проживанию.
  • Соответствие санитарно-техническим требованиям и нормам.
  • Прохождение кадастрового учёта (о том, где можно посмотреть информацию о кадастровом номере участкам читайте в этой статье).

В ситуации, когда вы хотите квартиру в новом доме, ваш банк предложит здание из базы аккредитованных строительных фирм. Вы, конечно, можете выбрать новостройку самостоятельно, но в этом случае нужно, чтобы застройщик соответствовал всем условиям кредитной организации.

  • Работал на рынке строительства не менее 5 лет.
  • Отвечал требованиям финансовой устойчивости.
  • Не имел задержек в сдаче объектов.
  • Не начинал процедуру банкротства и многие другие.

Для качественной помощи в выборе и уверенности в чистоте приобретаемого жилья и сделки в целом кредиторы предлагают воспользоваться услугами проверенных агентств недвижимости.

(О том, как можно проверить юридическую чистоту квартиры читайте в статье).

После того как вы определились с покупкой, банком проводиться оценка квартиры или дома.

Фото с сайта thenounproject.com

На что обратить внимание в договоре ипотеки?

На все.

Читайте внимательно все. Особенно – написанное мелким шрифтом. С его помощью обычно расшифровываются значения отдельных понятий и терминов в сносках. В процессе не стесняйтесь уточнять непонятное у сотрудников кредитной организации.

  • Проверьте процентную ставку и условия её изменения, размер платежа и наличие дополнительных расходов по ипотеке.

Договор не должен содержать никаких дополнительных платежей: комиссий за выдачу и обслуживание займа, оплаты ячейки в банке, за пересчёт средств, за заверение у нотариуса и т. д.

Также важна стоимость услуг по рефинансированию кредита. Обычно эта цена небольшая – около 100 долларов, что если сумма в договоре значительно выше, вам стоит подумать, нужно ли брать ипотеку в этом банке.

  • Ознакомьтесь со сведениями по досрочному погашению.

Кредитная организация не может запрещать вам выплатить заём досрочно. Однако, такое погашение банку невыгодно, поэтому некоторые банки устанавливают ограничения по размеру такого платежа. И если сумма существенная – задумайтесь.

Часто кредиторы требуют предупреждения перед досрочным погашением. Порядок этой процедуры лучше выяснить для себя заранее.

  • Уточните график платежей.

Он должен прилагаться к соглашению. Иначе вы можете ошибиться со временем и суммой выплат. В лучшем случае это вам будет стоить небольшого штрафа. В худшем – иметь значительно более серьёзные последствия.

  • Обратите внимание на нефинансовые обязательства.

Например, по страховке. И заранее уточните у сотрудников банка, что именно вам можно делать с вашей квартирой.

Лучше всего попросить экземпляр договора для ознакомления за день перед подписанием, и спокойно и тщательно изучить его.

Какие документы нужны для ипотечного кредита?

У каждого банка свой перечень необходимой документации. Но наиболее распространённым является следующий список:

  • Заявление на получение ипотеки.
  • Паспорт и его ксерокопия.
  • Копия трудовой книжки, заверенная у нотариуса.
  • Справка о доходах.
  • СНИЛС и ИНН.
  • Документы о среднем и высшем образовании.
  • Документы по имеющимся или погашенным кредитам.

Также при получении ипотеки могут быть нужны и другие документы, например, справки о семейном положении, свидетельства рождения детей или подтверждение дополнительных регулярных доходов.

А для покупаемой квартиры:

  • Ксерокопия паспортов прежних владельцев недвижимости.
  • Правоустанавливающие договора, акты и т.д.
  • Технический или кадастровый паспорт.

Фото с сайта thenounproject.com

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Просрочки по кредитам организации тоже невыгодны. И процесс работы с неплательщиками постоянно совершенствуется.

Если денежные сложности должника носят срочный характер, банк может изменить условия кредита:

  • Пересмотреть график выплат.
  • Продлить срок кредитования.
  • Изменить процентную ставку.

Кредитор проясняет причины проблем в ходе выплаты займа, шлёт извещения должнику, пытается вести переговоры. Если меры не дают результата, возможно обращение в судебные инстанции.

Задолженности по займу лучше выплачивать добровольно, так как уклонение от обязательств – уголовно наказуемо.

При длительной просрочке сотрудники организации начинают звонить и напоминать о необходимости выплаты. Если и это не помогает банк высылает извещение с требованием оплаты долга в течение 10 дней. После чего он вправе обращаться в суд.

После решения суда о взыскании, квартира или дом продаются на торгах по залоговой цене. Эта сумма ниже рыночной. Должник в этом случае получает лишь выплаченные им деньги (если они останутся) за вычетом процентной ставки банка и штрафа за нарушение. В итоге неплательщик обычно теряет все: и жилье, и уплаченные им деньги по кредиту.

Что делать после погашения ипотечного кредита?

Итак, вы выплатили последний взнос. Долг полностью погашен. Но остались последние процедуры.

Ипотечным договором на покупаемую квартиру или дом накладывалось запрет на передачу, аренду или продажу без согласия банка – так называемое обременение. Оно фиксируется в Росреестре, и после погашения долга его нужно будет снять.

Чтобы обезопасить себя от возможных ошибок при погашении, возьмите в банке выписку по кредитному счету. После чего получите у бывшего кредитора письмо о том, что все обязательства выполнены, и он претензий к вам не имеет.

В Росреестр, помимо этого письма, вам будет нужно подать:

  • Заявление о снятии обременения.
  • Копии уставных документов банка, заверенные нотариусом.
  • Договор купли-продажи квартиры или дома.
  • Закладная с отметкой о погашении долга.

В процессе договор купли-продажи (свидетельство о праве собственности) у вас заменят. Эта операция требует оплаты госпошлины в размере 200 рублей.

После выполнения всех формальностей обременение будет снято, и вы станете полноценным владельцем своего дома или квартиры.

Надеемся, наша статья была вам полезна.

← Вернуться

×
Вступай в сообщество «Я и закон»!
ВКонтакте:
Я уже подписан на сообщество «Я и закон»